近日，深圳、上海、福建厦门、广东东莞等多地陆续启动了2024年度“惠民保”的投保工作。
观察发现，新一年度的惠民保产品呈现出两个主要趋势：一是在保持保费不变的基础上，保障清单涵盖的药品数量及医疗服务项目有所扩充；二是多家上市药企，如恒瑞医药、泽璟制药等，近三年内获批的创新药物被纳入保障范围。
创新药加速对接惠民保障
随着各地惠民保新一年度的保障范围“扩容”，创新药物的可及性得到进一步提升。
例如，2024年度“沪惠保”将国内特药种类从36种增加至41种，海外特药从15种扩增至28种，CAR-T治疗药品也增至3种；同时，保障范围扩展至自费就医中的治疗费用部分。而“惠厦保”则将国内特药数量增至50种，并新增30种海外特药，覆盖肺癌、肝癌等高发疾病，此外还提供了口腔检查、青少年视力检查等多项健康管理服务。
“高值创新药与医疗器械的支付问题，是目前行业面临的共同挑战。”业内相关人士指出，对于未能纳入国家医保目录的创新药，患者往往需要完全自费，支付渠道较为单一，“因此，构建多层次、可持续的医疗保障支付体系显得尤为关键。”
在保障清单的动态调整机制上，通常各地会优先保留已有赔付记录的药品，同时参考最新国家医保目录进行更新，并依据当地疾病谱与赔付数据，优先纳入临床价值高、患者需求广泛、普惠性强的药品品种。
有专家分析认为，现阶段，惠民保已成为创新药在医保目录之外最重要的支付补充渠道之一。其普惠特性打破了传统商业保险在年龄、职业和健康状况方面的诸多限制，使得更广泛的带病群体能够通过这一渠道获得创新药保障。
然而，专家也指出，惠民保的核心定位在于对基本医疗保险的补充，其未来发展将更加注重与地方实际情况的结合。长远来看，商业健康保险市场在创新药支付方面拥有巨大潜力。数据显示，商业健康险对创新药的支付规模近年来保持稳定增长。
在产品设计与运营层面，业内人士坦言，惠民保在保持普惠性的同时，也需关注其长期可持续性。在保费相对固定的前提下，每纳入一种新的创新药，都需要经过严谨的精算评估，以平衡保障力度与赔付风险。此外，产品准入不仅需要考虑临床急需程度（如肿瘤、罕见病药物通常优先级更高），也在探索“按疗效付费”等创新支付模式，但这些机制的成熟与推广仍需时间。
产品发展凸显“地域化”特色
创新药械的多元支付体系建设，是惠民保乃至整个商业健康险领域共同面临的课题。当前，医疗机构与商业保险之间的协作机制、药企与保险方的风险共担模式等，仍有待进一步探索与完善。
专家表示，惠民保的推广为医疗机构、药企与商业保险公司搭建了新的对话与合作平台。通过共同参与产品设计、理赔服务和健康管理，各方有望更顺畅地协作，合力解决支付与服务衔接中的实际问题。
关于惠民保的未来发展路径，观点认为，其定位将更加清晰并呈现地域化差异。在经济基础较好、参保率较高的地区，产品可能更侧重于扩大保障范围、提升患者受益水平；而在其他地区，则可能更注重精算平衡与稳健运营，优先确保项目的可持续性。最终，不同城市的惠民保产品可能会在责任设计上形成侧重，有的主要补充医保目录外费用，有的则侧重强化目录内保障，更好地满足本地参保群众的多元化健康保障需求。
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