“惠民保”如何持续惠民生
近日，中国人寿再保险有限责任公司正式发布《中国惠民保业务发展与展望系列研究报告——2022年惠民保可持续发展趋势洞察》。作为惠民保业务的核心再保险机构，中再寿险依托多省份历年积累的详实数据与典型案例，对该类产品的健康持续发展路径进行了系统梳理与深度剖析，并提出具有前瞻性的发展建议。
惠民保的兴起与发展背景
“惠民保”作为城市定制型商业医疗保险的简称，最早可追溯至2015年深圳的初步探索。2020年，国务院印发《关于深化医疗保障制度改革的通知》，明确提出要加快建设多层次医疗保障体系。在此政策东风下，惠民保自2020年起进入快速发展通道，成为衔接基本医保与商业保险的重要桥梁。
参保规模实现跨越式增长
2021年6月，银保监会出台《关于规范保险公司城市定制型商业医疗保险业务的通知》，从合规经营、主体责任、监管要求及行业自律等维度对惠民保业务进行规范引导。
截至2021年末，全国已有27个省份推出200余款惠民保产品，累计参保人次突破1.4亿，保费规模超过140亿元。值得注意的是，仅2021年新推出的94款产品就吸引参保人数1.01亿人，较2020年增幅达152%。与此同时，参保率呈现显著提升，2021年新项目平均参保率达9.1%，较2020年整体4.2%的水平提升4.9个百分点。
保险教育的积极推动者
中再寿险研究专家指出，短期来看惠民保虽对传统健康险市场形成分流，但在保险知识普及方面成效显著。随着产品向三四线城市渗透，公众对商业健康险的认知度和接受度持续提升。长期而言，惠民保的升级迭代促使百万医疗险重新定位，对商业健康险产品进化产生积极影响。
多层次医疗保障体系的重要组成
在国新办新闻发布会上，银保监会政策研究局负责人叶燕斐强调，此类产品有效拓展了医疗保障的深度与广度，显著降低因病致贫返贫风险，在减轻政府财政压力的同时，为保险行业发挥专业优势提供了创新平台，是商业健康保险服务民生保障的重要实践。
产品创新与精准定制
随着参保规模持续扩大，惠民保的社会影响力与日俱增。依托线上投保的便捷性，多地惠民保产品成为现象级“网红保险”。保险公司在产品设计上精耕细作，近年推出的产品差异化特征日益明显，更贴合不同城市的人口结构与就医习惯，为参保人提供精准化的医疗保障和健康管理服务。
创新实践案例：包头“鹿城保”
6月初推出的包头“鹿城保”呈现两大创新亮点：一是因地制宜提供62种肿瘤及罕见病高额药品保障，涵盖CAR-T疗法药品及海外特药，充分考量当地居民异地就医需求；二是建立贫困群体帮扶机制，对特困人员、低保对象等弱势群体参保给予支持，有效防范因病返贫风险。
商业健康险的有效补充
发展初期的惠民保以亲民价格获得市场关注，多数产品定价在数十至数百元区间。虽然低价策略助推参保率提升，但长期过度压价可能影响赔付稳定性和理赔体验。
保障分层趋势显现
产品升级过程中，基于风险敞口的保障分层日益清晰。以重庆“渝快保”为例，提供普惠版与升级版双选项，升级版在报销比例、特药保障等方面显著优化，相应价格由69元/年调整至169元/年。
突破传统承保局限
值得关注的是，惠民保有效突破传统商业保险“保健康人”的限制，实现对老年群体和带病体的全面覆盖。数据显示，产品对60岁以上老年人覆盖度超10%，重大疾病人群也可获得保障，如北京普惠健康保对既往症患者实行可保可赔政策。
前沿疗法与健康管理融合
在特药保障渐成标配的同时，创新治疗方法通过惠民保渠道加速普及。例如“沪惠保”参保人使用肿瘤电场治疗装置，月治疗费用13万元可通过保险赔付9万余元，显著减轻患者负担。
可持续发展路径探索
中再寿险报告指出，惠民保未来应着力构建三大可持续支柱：保障筹资可持续性，通过合理定价、提升体验、开放医保个账等提升参保率；强化支付可持续性，优化自费责任设计，创新支付模式；推进数据互联互通，提升产品创新与精准定价能力。
典型实践：上海“沪惠保”升级
7月1日生效的2022版“沪惠保”在延续“低门槛、高保障”特性的基础上，实现“两增一扩”保障升级，参保人数突破500万。截至6月中旬，该产品已服务17.5万人次理赔，平均结案时间2.4个工作日，累计赔付金额达7亿元。
新市民保障扩容
2022年“沪惠保”首次将参保范围扩展至新市民群体，覆盖物流、外卖等平台从业人员。广州“穗康保”、杭州“市民保”等产品也同步扩大保障范围，既拓展参保基数，又优化风险分布，增强产品普惠属性。
风险挑战与监管应对
报告提示需重点关注四类经营风险：均一保费下的年龄结构偏差风险；带病体认定偏差引发的保障难题；长尾理赔带来的赔付预估挑战；参保率波动导致的死亡螺旋风险。
监管持续规范引导
叶燕斐表示，银保监会将继续支持保险机构开发多样化健康保障产品，严格要求科学定价与规范经营，加强市场行为监管，对扰乱市场秩序、损害消费者权益的行为采取坚决措施，确保惠民保业务惠民利民、行稳致远。
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